Unfallregulierung: Hilfe, die Ihnen alles abnimmt

Der Moment nach einem Unfall ist stressig – und genau in diesem Zustand sollen Sie Entscheidungen treffen, die über tausende Euro bestimmen. Die gute Nachricht: Mit wenigen Grundregeln machen Sie nichts falsch.

• Dokumentieren: Fotos von allen Fahrzeugen, Schäden, Positionen, Bremsspuren und Kennzeichen. Daten des Gegners und von Zeugen notieren.
• Polizei rufen bei Verletzten, unklarer Schuldfrage, größerem Schaden oder wenn der Gegner Druck macht.
• Kein Schuldanerkenntnis: Weder an der Unfallstelle noch später am Telefon. Auch gut gemeinte Sätze („Das tut mir leid, ich habe Sie nicht gesehen") können gegen Sie verwendet werden.
• Nichts vorschnell unterschreiben: Abtretungen, Reparaturfreigaben der gegnerischen Versicherung oder „Abfindungserklärungen" gehören geprüft, bevor ein Name darunter steht.

Danach beginnt die eigentliche Regulierung – und mit ihr die Phase, in der die Weichen gestellt werden.

Oft meldet sich die gegnerische Versicherung erstaunlich schnell – freundlich, hilfsbereit, serviceorientiert. Das hat einen Grund: Wer die Regulierung früh in die eigene Hand bekommt, steuert sie in die für sich günstige Richtung. Typische Sätze aus diesen Gesprächen:

„Wir schicken Ihnen unseren Gutachter, das geht am schnellsten." – Der Gutachter der Versicherung arbeitet für die Versicherung. Sie haben das Recht auf einen eigenen, unabhängigen Sachverständigen, dessen Kosten die Gegenseite trägt.

„Bringen Sie den Wagen doch in unsere Partnerwerkstatt." – Die Werkstattwahl ist Ihre Sache. Partnerwerkstätten arbeiten zu Konditionen, die mit der Versicherung ausgehandelt wurden – nicht unbedingt zu Ihren.

„Einen Anwalt brauchen Sie bei so einem klaren Fall nicht." – Diesen Rat gibt Ihnen die Partei, die am Ende die Rechnung zahlt. Gerade bei „klaren Fällen" trägt sie auch die Anwaltskosten – weshalb der Hinweis vor allem ihr selbst nützt.

Sie müssen am Telefon gar nichts klären. Ein freundliches „Die Regulierung läuft über meine Anwälte, Sie hören von uns" beendet jedes dieser Gespräche – höflich und wirksam.

Gekürzt wird selten plump, meistens leise – ein Posten hier, ein Abzug dort. Diese sieben Baustellen sehen wir in fast jeder Akte:

• Restwert zu hoch angesetzt: Die Versicherung präsentiert ein Internetangebot eines überregionalen Aufkäufers – maßgeblich ist aber grundsätzlich der regionale Markt aus Ihrem Gutachten.
• Nutzungsausfall abgelehnt oder verkürzt: „Das Auto war noch fahrbar", „es war doch ein Zweitwagen da" – die Standardeinwände, die einer Prüfung oft nicht standhalten.
• Sachverständigenkosten gekürzt: Prüfdienstleister streichen Honorare und Nebenkosten; seit BGH VI ZR 280/22 trägt das Risiko überhöhter Honorare jedoch der Schädiger.
• Mietwagen gestrichen oder herabgestuft: Erstattet wird der Normaltarif einer vergleichbaren Klasse – aber eben auch nicht weniger, solange Sie den Wagen tatsächlich brauchten.
• Wertminderung bestritten: Ein reparierter Unfallwagen ist beim Wiederverkauf weniger wert. Dieser merkantile Minderwert ist ein eigener Schadensposten, der gern „übersehen" wird.
• Verweis auf die billigere Werkstatt: Stundensätze werden auf freie Referenzbetriebe gedrückt. Ob das zulässig ist, hängt vom Einzelfall ab – bei neueren oder scheckheftgepflegten Fahrzeugen meist nicht.
• Verzögerungstaktik: Immer neue Rückfragen, Zuständigkeitswechsel, wochenlanges Schweigen – in der Hoffnung, dass Sie irgendwann jedes Angebot akzeptieren.

Das Gutachten ist das Fundament der gesamten Regulierung: Es legt Reparaturkosten, Wiederbeschaffungswert, Restwert, Wertminderung und die Ausfalldauer fest – also praktisch jede Zahl, über die später verhandelt wird. Wer dieses Fundament der Gegenseite überlässt, baut sein Haus auf fremdem Boden.

Deshalb gilt ab einem Schaden oberhalb der Bagatellgrenze (etwa 750 bis 1.000 Euro): eigener, unabhängiger Sachverständiger – auf Kosten der gegnerischen Versicherung. Der Unterschied ist messbar: Versicherungsnahe Kurzkalkulationen fallen erfahrungsgemäß deutlich knapper aus, lassen die Wertminderung weg und setzen die Ausfalldauer optimistisch kurz an. Ein unabhängiges Gutachten dokumentiert dagegen auch die Posten, von denen viele Geschädigte gar nicht wissen, dass es sie gibt.

Übrigens: Auch die Standortfrage ist Ihre Entscheidung. Weder müssen Sie das Fahrzeug zur „Besichtigungsstelle" der Versicherung bringen, noch den Termin mit deren Prüfdienst abwarten. Ihr Gutachter kommt dorthin, wo das Auto steht.

Der Satz klingt zu schön, um wahr zu sein, ist aber geltendes Recht: Bei einem unverschuldeten Unfall gehören die Kosten eines Rechtsanwalts zu Ihrem Schaden – die gegnerische Haftpflichtversicherung muss sie tragen, genau wie die Reparatur. Der Gesetzgeber geht schlicht davon aus, dass ein Laie der Regulierungsabteilung eines Versicherungskonzerns nicht auf Augenhöhe gegenübersteht.

Dringend wird anwaltliche Hilfe spätestens in diesen Situationen: wenn die Versicherung kürzt oder Posten „vergisst", wenn sie die Haftung ganz oder teilweise bestreitet, wenn Wochen ohne Reaktion vergehen, bei Personenschäden – und bei jedem Totalschaden, weil dort um drei Zahlen gleichzeitig gerungen wird. Aber auch im scheinbar glatten Fall lohnt die Prüfung: Die Differenz zwischen dem ersten Angebot und der vollständigen Aufstellung aller Ansprüche ist regelmäßig vierstellig.

Und die Zeit arbeitet nur begrenzt für Sie: Ansprüche aus Verkehrsunfällen verjähren grundsätzlich nach drei Jahren, gerechnet ab dem Jahresende des Unfalljahres. Beweise und Zeugenerinnerungen halten allerdings deutlich kürzer – der beste Zeitpunkt für die Regulierung ist jetzt.

Vielen Geschädigten ist nicht bewusst, dass sie die Wahl haben: Sie können den Schaden konkret abrechnen – reparieren lassen, Rechnung einreichen – oder fiktiv auf Basis des Gutachtens, ohne zu reparieren. Das Geld gehört Ihnen; was Sie damit tun, ist Ihre Entscheidung (Dispositionsfreiheit, § 249 BGB). Die fiktive Abrechnung lohnt sich etwa bei optischen Schäden oder wenn Sie günstiger reparieren können; zu beachten sind Besonderheiten wie die nur bei tatsächlicher Reparatur anfallende Umsatzsteuer.

Wichtig in beiden Fällen: Sie müssen nichts vorfinanzieren. Der Bundesgerichtshof hat klargestellt, dass Geschädigte nicht in Vorleistung gehen müssen – die Versicherung kann Sie nicht auf „erst zahlen, dann erstatten" verweisen.

Ein verbreiteter Irrtum: Man müsse sich nach dem Unfall mit dem Verursacher auseinandersetzen – und hoffen, dass der seine Versicherung informiert. Tatsächlich gibt Ihnen § 115 VVG einen Direktanspruch gegen die Haftpflichtversicherung des Gegners. Sie (bzw. die beauftragte Kanzlei) wenden sich unmittelbar an den Versicherer – unabhängig davon, ob der Unfallgegner kooperiert, erreichbar ist oder den Hergang plötzlich anders erinnert.

Das hat praktische Folgen: Die Regulierung hängt nicht am guten Willen einer Privatperson, Fristen laufen gegen einen Konzern mit Rechtsabteilung, und bei Zahlungsverzug können Zinsen und notfalls die Klage direkt gegen den Versicherer gerichtet werden. Kennt man das Kennzeichen des Verursachers, lässt sich dessen Versicherung übrigens über den Zentralruf der Autoversicherer ermitteln – auch darum kümmern wir uns im Rahmen der Erstprüfung.